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直銷銀行模式

專題時間:2017-03-16

專題摘要直銷銀行翻譯自DirectBank(翻譯為直通銀行),普遍的定義是:沒有營業網點,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。 專題分享:
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什么是直銷銀行?直銷銀行翻譯自DirectBank(翻譯為直通銀行),普遍的定義是:沒有營業網點,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。那么直銷銀行與傳統的電子銀行(網銀)有什么差別?

一般電子銀行主要是對銀行物理網點的補充渠道,針對的客戶是銀行的存量客戶。

而直銷銀行,不依賴于實體網點,是脫離了傳統銀行具有獨立法人資格的組織。針對的是增量用戶。

直銷銀行構建的是一種獨立的、全新的業務模式,即從產品設計、系統建設、組織架構、營銷模式等各個層面全面流程再造,同時負責旗下客戶全部生命周期的維護,而電子銀行只負責客戶部分生命周期的維護。

直銷銀行在國內的發展趨勢

目前國內直銷銀行軍團已超過20家。除了民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行外,還有許多地方區域銀行,包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等。可以說,在直銷銀行戰場上,中小銀行的行動遠比大型銀行要激進得多。

直銷銀行的發展前景

如果說2014年是中國直銷銀行發展元年,那么2015年到2016年,直銷銀行則迎來其真正崛起。

以“商業銀行應對互聯網金融跨界搶食的抗衡利器”的定位孕育而生,它在推動銀行業持續性進行金融服務創新層面上已提供更強勁的推動力。據不完全統計,截至目前共有53家銀行的直銷銀行已上線運營,而且作為許多銀行擴充業務的捷徑,直銷銀行的母體尤其以網點少、有地區區域經營限制的城市商業銀行居多。

隨著近年信息技術蓬勃發展、利率市場化的全面推進以及網絡消費理念的大范圍普及,直銷銀行已開始結合大數據、移動、社交等互聯網特點,不斷優化和拓展用戶體驗、積極創新業務模式、加強外部合作以獲取更多發展空間。

目前部分銀行對互聯網金融機構的態度從保守轉為開放,以往不愿與互聯網金融機構合作的銀行已開始業務層面的溝通及戰略合作,更有銀行將直銷銀行升級為開放式平臺,證券、基金、信托、資產管理等各類可定制化的金融平臺。依據直銷銀行目前所制定的差異化路線,主要形成了以線下智能設備為主的“北銀模式”、以存款靈活計息的“民生模式”,以及主打理財產品的“興業模式”三種不同類型的直銷銀行。

除此之外,以大型互聯網公司為主體,借力傳統銀行而進行合作的一類直銷銀行發展體系也逐漸冒頭,百度與中信銀行聯合成立的“百信銀行”就是一例。百度依此補齊了互聯網金融的一塊重要拼圖,而中信銀行在線上獲客能力和服務能力提升的同時,也推進了在互聯網金融領域業務的橫向延伸。

但從內部來說,目前國內多數直銷銀行的發展模式、產品設計、渠道建設等仍存在同質化問題。引用“虎嗅”的一句點評:“直銷銀行這東西,簡單來說,如果有銀行牌照,那它就是現在各家商業銀行正在做的電子銀行業務;如果沒有銀行牌照,就是第三方支付。”

因此,還是那句話,如若在同質化競爭中稍有創新,便能從中脫穎而出,搶占市場先機。不管直銷銀行做的是什么,終究還是得回歸本質——為民而生,為生而創新。

直銷銀行的優勢

1、起點低、收益高

就目前各家直銷銀行來看,所能提供最多的服務就是多樣化的理財產品及存款業務。盡管這樣,在直銷銀行中還是能夠淘得不小的實惠的,這是在傳統的金融業務中無法獲得的。例如特色理財產品起購金額較低,1元、1000元、5000元等都可以購買相應的理財產品,而且其預期年化收益率要比對應銀行的傳統理財收益高出近1%。以廣發銀行一款直銷銀行中在售的理財產品為例,僅5000元起購,一年期預期年化收益率達5%。如果在銀行柜面或者手機銀行,理財產品的起購金額都為5萬元,而且預期年化收益率都在4.5%上下。

2、直銷銀行更安全

自去年開始,直銷銀行逐漸走入到大家的視線,廣發銀行、江蘇銀行、南京銀行、浦發銀行等直銷銀行陸續上線。采訪中業內人士表示,提到直銷銀行很多人會與手機銀行聯系在一起,畢竟使用之前都需要下載手機APP,事實上二者是截然不同服務。所謂直銷銀行,其實就是憑借互聯網而生的一種新型銀行運作模式。在直銷銀行中,銀行無實體營業網點,通過電腦、電子郵件、手機等遠程渠道就可以為市民提供銀行產品和金融服務。而手機銀行,則基本可以理解成為網上銀行手機化的產物,而且其中的產品與服務基本與網銀完全相似。

雖然直銷銀行作為近兩年出現的新事物,但是與手機銀行相比更加安全,業內人士坦言,盡管直銷銀行也需要綁定銀行卡,但是在綁定卡片之后,直銷銀行會產生一個虛擬賬戶,憑借這個虛擬賬戶可以在直銷銀行中辦理存款、購買理財產品等各項交易,但是直銷銀行不能夠進行支取現金。業內人士以當前常出現的手機銀行由于動態碼泄露而遭遇的盜刷情況舉例,在直銷銀行中就無法出現,因為就算是虛擬賬號的密碼泄露,交易的資金會會轉到綁定的那張銀行卡中,兩張卡片的信息不可能同時被人獲取,更增添了一道安全保障。

如何選擇直銷銀行,2016年直銷銀行排行榜

2016年直銷銀行排行榜



直銷銀行與網銀的區別

首先,目前國內存在的網絡銀行,主要是由互聯網公司設立,是有“銀行牌照”的獨立法人;而直銷銀行則是由傳統銀行主導,大部分以銀行事業部形式展開(百信銀行將有望成為中國首個獨立法人直銷銀行)。可以說,網絡銀行是互聯網公司向金融領域的拓展,其占比較大的還是互聯網屬性,而直銷銀行則是傳統金融機構與互聯網聯手的結果,還是以金融屬性為主。

其次,資金來源方面,目前來看,國內的網絡銀行主要通過和銀行等傳統金融機構合作,自己甘當一個“中介渠道”(這種情況或在遠程開戶正式放開之后有所改觀);直銷銀行也主要是銷售標準化的金融產品,可以說是母銀行的一個渠道配置,主要任務是通過銷售資管產品實現資產出表。

資金運用方面,目前國內網絡銀行主要是通過母公司資源推出小貸業務,而直銷銀行也是通過和互聯網公司合作做小貸,或將轉讓給母銀行。換另一種說法,兩者的任務都是吸收海量低成本負債。

總之,不論是網絡銀行,還是直銷銀行,其目的都是通過互聯網等手段,打造一個輕資產、海量客戶、收益較高的銀行模式。



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